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消費金融進入“強監管”，金控化和平臺化成為趨勢
融之傢聯合創始人 CEO張建梁。
專題
連日來，暫停批設網絡小貸公司成為金融行業最大的熱點新聞，而種種跡象表明，針對現金貸、消費金融行業的監管措施即將到來。消費金融機構如何應對監管的逼近，如何把握行業的機會，近日融之傢CEO張建梁就消費金融行業熱點問題接受筆者問答，把脈消費金融行業。據悉，融之傢成立於2015年，旗下主力產品借點錢APP是國內首批互聯網貸款搜索平臺，依托龐大的征信數據集、先進的數據挖掘技術和智能搜索技術，幫助借款用戶通過手機輕松實現貸款需求。
問：您怎麼總結2017年的中國消費行業？這一年行業出現一些什麼新的特征或現象值得我們去關註？
張建梁：2017年是消費升級與新一代消費勢力崛起的一年。具體到消費金融行業尤其是消費信貸領域，從規模來看，中國消費信貸市場仍將保持快速增長，預計到2019年末，我國消費信貸餘額將達14.67萬億元；從發展趨勢來看，預計監管政策細化促進消費信貸行業更加規范化發展，行業競爭加劇，擁有流量及場景的平臺優勢明顯。
問：消費金融行業的參與主體在不斷增加，行業競爭也在加大。您如何看當前行業競爭主要集中在哪些方面？
張建梁：目前消費金融行業的參與主體已逐漸覆蓋至傳統銀行、消費金融公司、電商平臺、分期購物平臺、P2P、現金貸平臺等，行業競爭加劇是必然趨勢。
目前來看，在監管主體、參與主體、經營形式逐步明確的情況下，市場競爭更多地開始集中在產品差異化、資金成本、批量獲客成本、風控和貸後管理等方面。
以資金成本和獲客成本為例，資金成本很大程度上決定貸款利率，較高的資金成本需要更高的投資回報，相應地，產品年化利率也隨著資金成本逐步攀升。
獲客成本方面，目前行業註冊成本基本在15-40元/單，下款成本在100-300元不等，十分考驗平臺的運營能力。
問：隨著一波主導消費金融的互金公司上市，現金貸業務也受到前所未有的關註。您如何看待當前消費金融公司的消費貸業務？未來一段時間，此類業務還能繼續保持高利潤嗎？抑或存在哪些風險值得關註？
張建梁：消費貸是消費金融的一個分支，不同參與主體憑借自身垂直場景、牌照、資金、數據等優勢，在各個綜合分期場景、垂直分期場景中表現亮眼。
現金貸作為另外一部分備受關註的消費金融力量，是互聯網金融中的一種小額現金貸款，憑借貸款審批快、放款快，期限短、利率高等特點，逐漸覆蓋至銀行等傳統金融機構無法觸及的人群。
目前，各監管部門對於現金貸監管正在不斷加大。今年4月10日，銀監會發佈的《關於銀行業風險防控工作的指導意見》第二十九條規定提到：做好“現金貸”業務活動的清理整頓工作。網絡借貸信息中介機構應依法合規開展業務，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。
現金貸的監管應該首先確定一個合理的收益率，收益率過高就會引發道德風險。第二是必須是平臺的自有資金，不能讓銀行資金流入現金貸。第三是對現金貸平臺實行牌照或準牌照管理，讓技術力量比較強，風控能力強，經營穩健的平臺來經營現金貸。
問：在政策利好不斷釋放的同時，我們也看到，消費金融行業監管力度在加大。您如何預判未來一段時間消費金融行業的監管趨勢？
張建梁：此前，國傢要求：“健全金融監管體系，守住不發生系統性金融風險的底線。”11月21日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組下發瞭辦公室文件《關於立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》，意味著監管不斷收緊，不僅僅是禁止網絡小貸公司增量，存量目前也面臨整治。
監管和合規是消費金融發展的基礎。從當下“控風險、去杠桿”的政策背景研究來看，預計對消費金融行業，尤其是互聯網消費金融的監管將日趨嚴格，相當部分不合規的企業可能會退出市場。
問：如何預判在即將到來的2018年，消費金融行業的發展趨勢？
張建梁：在“強監管”的政策背景下，會有以下幾個發展趨勢———一是，金控化和平臺化將成為兩個主流發展方向。目前，已有部分機構建立起瞭包括銀行、消費金融公司、第三方支付、征信以及保險等各種業態在內的綜合化體系，協同發展的效應日趨明顯。二是，用戶年輕化、普惠化。未來一段時間，面向中低收入個人或傢庭提供以生活消費為目的的小額、短期借貸融資服務將繼續擴張。三是，消費場景小額化、分散化。未來消費金融場景將繼續從傳統的高客單價/低頻次的房、車等消費場景，逐漸向低客單價/高頻次場景拓展。四是，科技驅動愈發重要。未來消費金融的發展，技術驅動的特征會愈發明顯，新型機構與傳統機構之間的合作也會越來越多。五是，監管與創新的平衡。監管和合規是消費金融發展的基礎，相關部門的監管力度也在不斷增強。文/陳穎
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